任意整理とは?メリット・デメリットをわかりやすく解説!

MENU

任意整理とは

借金問題を解決するために行う債務整理。その一つに、任意整理というものがあります。任意整理とは文字通り、任意で借金を整理することで、裁判所などの公的機関を通すことなく、債務者と債権者の間で利息を含めた毎月の返済方法を話し合うことです。

 

今の返済額では支払いできないが、これから先なんとか少しでも返済していきたいと考えている方にとっては、最適な債務整理の方法といえるでしょう。

 

任意整理の方法

任意整理は、通常は弁護士や司法書士などの、法律の専門家に依頼することになります。債務者本人でも交渉はできますが、専門的な知識を必要とし、債権者との駆け引きも重要になってきます。自分で交渉した場合と専門家が相手の場合でへ、その結果は大きく異なってくるでしょう。

 

弁護士や司法書士に依頼したとしても、結果が同じとは限りません。経験の浅い弁護士や司法書士に対しては、貸金業者も強い態度で交渉に挑んでくるためです。

 

任意整理を依頼する場合には、できるだけ経験豊富な専門家を選択することも重要になってきます。

 

利息の支払いを減免する

任意整理の方法も様々ありますが、一番多いものが「以後の利息の支払いを減免する」というものです。返済を借りた元金だけにすることにより、返済金額自体を大幅に減らすこともできます。

 

当然、借入金額が大きくなるほど減免額も大きくなりますが、貸金業者側も「最低限貸したお金が戻ってくれば」ということで妥協することが多くなっています。

 

ここで任意整理のメリットとデメリットを整理してみましょう!
自分の状況を考慮して、話し合いのなかで最適な整理方法を探し出すようにしましょう。

 

任意整理のメリット・デメリット

任意整理のメリット

  • 裁判所と通さずに弁護士や司法書士が貸金業者(銀行や消費者金融など)と交渉を行うため、利用者の負担が少なく、周囲に知られる可能性も少ない
  • 弁護士や司法書士に任意整理を依頼することで、すぐに貸金業者からの督促が停止する
  • 重い利息負担をカットすることができる
  • 自己破産や個人再生のように官報に掲載されないので、第三者に知られることがない
  • 自己破産の場合の職業制限や資格制限がない
  • 自己破産や個人再生の場合には全ての債権者(銀行や消費者金融など)を対象にしなければいけないが、任意整理の場合は特定の債権者(保証付きなど)のみを除いて、一定の債権者との交渉が可能
  • 過払い金が発生している場合には、受け取ることができ、その分借金も減額される

任意整理のデメリット

  • 5年程度は個人信用情報機関にブラックリストとして掲載される。その間は新規の借り入れ、クレジットカードの利用ができない。
  • 裁判所を通す自己破産や個人再生とは違い、借金の全額もしくは一部が強制的に免除されるわけではない。あくまでも双方の話し合いで減額することになり、和解が成立しない可能性もある

 

まれに、強硬な態度の貸金業者も存在するので注意が必要です。ただし、この場合でも、間に弁護士や司法書士が入っているのであまり心配する必要はなく、最適な次善策を講じてくれます。任意整理を依頼する場合には、できるだけ経験豊富な専門家を選択することが重要です。

 

なぜ任意整理をすると借金が減るの?実は怖い「利息」の話

「任意整理をすると借金が減る」と言われますが、実際どういう仕組みで借金が減るのか、ご存じですか?
「なんかよくわからないけど弁護士や司法書士に依頼したら借金が減った!」という人も多いかもしれません。しかし、具体的にどのような計算方法で減ったのかを知っておくことで、逆に「なぜ自分の借金は今までなかなか減らなかったのか」などが理解できるようになり、今後の生活の再建にも役立ちますよ。

 

なぜ任意整理をすると借金が減るの?実は怖い「利息」の話

 

わかりにくい任意整理の費用〜項目別に解説します

任意整理の費用は「1社いくら」という設定が多く、また事務所によって「着手金」「報酬金」「減額報酬」「過払報酬」など、さまざまな設定方法があるためにわかりにくいことがあります。

 

ただでさえ借金で困っているのですから、これ以上お金のことで混乱したくないですよね。この記事では任意整理の手数料について細かく解説をしていきます。

 

わかりにくい任意整理の費用〜項目別に解説します

 

一括?分割?任意整理で大切なのは「その後」

自己破産と異なり、「任意整理」はその後借金を返済することが前提の手続です。返済には大きく分けて

 

・一括弁済
・分割弁済

 

の2種類がありますが、あなたはどちらの返済方法を希望しますか?

 

この記事では、一括/分割それぞれにおいて、注意すべき点などについて解説します。

 

一括?分割?任意整理で大切なのは「その後」

 

家族の代わりに任意整理できるか?

「夫宛に見知らぬ封筒が届いていたので見てみたら、借金の督促状だった…!」
「息子あてに不審な電話がかかってきた。息子に問い詰めたら借金をしていることがわかった…!」
思いもよらない家族の借金が判明したとき、あなたならどうしますか?

 

家族の代わりに任意整理できるか?

 

自分でする任意整理は得?それとも損?

「手数料がもったいないので自分で任意整理をしたい」
そう考えたことはありませんか?確かに任意整理の手数料は安いものではありません。1社だけでなく数社分依頼するとなるとそれなりの額になりますよね。

 

この記事では「任意整理を自分ですることができるか?」について考えてみましょう。

 

自分でする任意整理は得?それとも損?

 

任意整理できない借金がある!あなたの借金は大丈夫?

「任意整理」は今ある借金の減額交渉を行い、利息などをカットして支払いやすくする手続のこと。1社だけの借入はもちろん、数社から借入をしている人も、それぞれ人に整理をして支払額を減らせば、生活が楽になりますよね。

 

しかし、全ての借金が任意整理できるのかというと、そうではありません。任意整理の対象にならない種類の借金もありますし、任意整理をする際に注意が必要な借金もあります。

 

この記事では「任意整理できない/注意が必要な借金」についてご紹介します。

 

任意整理できない借金がある!あなたの借金は大丈夫?

 

任意整理での分割支払。何回払いまでOK?

任意整理は基本的に将来利息がつかない形での和解をしますので、支払回数が長くなったとしても、支払総額が増えるわけではありません。そのため、返す側としては「毎月の支払額を安く、支払期間は長くして、毎月の負担を減らしたい」と思うのは当然です。
しかし、貸金業者としては「可能な限り早く全額を回収したい」と思うもの。任意整理は相手の同意が必要ですから、どのあたりを着地点とするかが難しいところです。

 

ここでは「任意整理をするときの支払回数の目安」などについて見ていきましょう。

 

任意整理での分割支払。何回払いまでOK?

 

無職でも任意整理はできる?パートやアルバイト、専業主婦は?

任意整理は相手との交渉によって借金を減らし、無理なく支払えるような形にするよう交渉する手続のことで、裁判所を通さずに行う「私的整理」です。
裁判所を通す手続をしたくない、事情があって破産はできないなど、いろいろな理由で任意整理を希望する人もいますが、借金の支払義務がなくなる自己破産とは違い、任意整理は交渉成立後きちんと支払っていく必要があります。

 

では、無職の場合やパート・アルバイトの場合、もしくは専業主婦・主夫の場合は任意整理はできるのでしょうか?それぞれの場合について考えてみました。

 

無職でも任意整理はできる?パートやアルバイト、専業主婦は?